我的理财目标是置房,请问我该如何理财?
理财师:刘雪瑶中国农业银行东莞分行个人业务部金融理财师(AFP),个人理财、
保险从业资格
一、个人基本情况
目前单身,没有任何家庭负担,父母需赡养;年收入39600元,年支出约13400元。存款4000元,另有4000元债权未收回,今年预计还需支出4000元牙齿矫正费,无欠债。
二、个人理财目标
依据实际承受能力准备在东莞购住房一套
三、基本假设
1.通货膨胀率为5%,收入成长率为6%,
房价增长率为6%,年
投资回报率为8%。
2.由于陈小姐收入所得的资料有限,故暂不考虑"三险一金"和个人所得税。
四、个人财务状况分析
依据提供的资料,可知客户的现金流量如下:
从以上现金流量表可知,陈小姐收入不高,并且收入来源渠道单一,生活较为节俭,有积极的理财规划意识和投资意识。年纪较轻,要重视学习和个人自我增值,预期未来收入有较大的增长,客观上说风险承受能力较强。另外,据提供的资料分析,未购买任何商业保险,保险保障功能不足。
理财规划
由于陈小姐可预期购房时间为三年后。依据年龄、家庭、收入等条件估计,抗风险能力较高,建议每月收入节余选择定期定投
基金,为首期房款及结婚作准备。每月定投2000元可选用投资组合的方式,如1300元为
股票型基金(如华夏中小板、国海富兰克林弹性),400元为
债券(资讯,行情)(资讯,
行情)型基金(如大成债券C、鹏华普天),预期收益率76%×10%+24%×5%=8.8%。3年后预计投资收益为6.9万元,刚够交首期款,
装修款项还需通过其他渠道筹集。
此外,陈小姐的年纪较轻,除努力工作外,还应投入一定的精力、时间和费用于学习培训,磨刀不误砍柴工,尤其是在现今竞争激烈的社会环境,个人的自我增值和提升更加重要,建议每年花3000元到5000元用于培训,提高竞争力。
理财规划后的现金流量:
陈小姐的生活较为节俭,建议适当时候要对自己作出奖励。节流能累积财富,开源能创造更多的财富,在适当时候可考虑调整工作岗位,争取更高的收入和待遇,早日实现人生不同阶段的各个目标。
理财建议
(一)应急备用金
应急备用金用来保障在发生意外时的不时之需。一般为3~6个月日常支出,建议陈小姐预留6个月的支出4000元做备用金。由于备用金的灵活性及使用时间的不确定性,建议投资货币型基金产品。
(二)保险
财产的安全保障是理财的第一步。客户暂无其他的商业保险,应先做好财产的安全保障,这样可更安心的进行投资,可以适当增加一定的商业保险。建议每年交纳500元左右保险费,购买人身意外伤害保险组合的计划,可享有保障额度为20万元的意外险、1万元意外医疗,和5年每月1500元的全残补偿;以及交纳1500元左右保险费,参加保险额度为20万元、期限20年的定期寿险。
(三)购房
商业银行对住房贷款的审批上限是借款人住房贷款的月
房产支出与收入比在50%以下(含50%),月所有债务支出与收入比在55%以下(含55%)。但公认比较合理的月供收入比是控制在35%以内,如果家庭全部负债支出与收入比突破了40%,则会产生较大的压力。
按照陈小姐现时的收入水平,以经济型的房子为首选,可购买30万元左右的房子,而且需要3~5年的时间储备首期款。依东莞地区现时的楼价,陈小姐可以考虑房屋面积为80平方米,均价3600元/平方米左右,总价不超过35万元的二手楼房,并且选择30年等额贷款,降低还款压力。以32万元的房子为例,在首付20%的情况下,需一次性交纳首付6.5万元,此后30年每月还款1625元。
新闻来源：广州日报
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